Списание долгов по микрозаймам в 2024 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов по микрозаймам в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Депутаты неоднократно выносили на рассмотрение законопроекты, в которых предусматривалась возможность автоматического списания долгов для отдельных групп населения, например, если в семье доходы не превышают 1 МРОТ на каждого. Также в Госдуму выдвигалось предложение, чтобы в исключительных случаях было возможно автоматическое списание безнадежного долга по отдельным видам налогов и сборов с физлиц и предпринимателей.

Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем

Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.

Какие уже есть и еще будут изменения по банкротству физического лица:

Наименование	Пояснение	Ссылка на законодательный акт или на источник сведений
Сохранение прожиточного минимума	Когда ФССП исполняет решение суда по взысканию долга, должник может подать заявление об оставлении ему прожиточного минимума в сумме не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ	Федеральный закон от 29.06.2021 N 234-ФЗ
Новый порядок выдачи судебных приказов	Теперь, прежде чем взыскатель обратиться в мировой суд за вынесением судебного приказа, он будет обязан предупредить о своем намерении должника, направив ему копию заявления.	Изменения в ГПК от 26.04.2023 года
Изменение процедуры внесудебного банкротства	Внесудебное банкротство станет доступно для пожилых людей, тем, кто получает детские пособия, бюджетникам, гражданам, получающим официально небольшую заработную плату, если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Банкротство возможно без участия ФССП. Внесудебное банкротство должно распространяться на граждан, в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.	Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3а-1, 2 – срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Изменение величины долга для внесудебного банкротства	Нижняя планка опущена до 25 тыс. руб. , верхняя поднята до 1 млн руб.	Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3б) – срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Изменение срока для повторного банкротства	Повторно обанкротиться можно будет через 5 лет после предыдущей процедуры	Перечень поручений Президента Правительству п. Пр-2307, п. 3в) – срок выполнения до 01 июня 2023 года.
Социальное кредитование	Предложение ЦБ РФ ввести новый вид кредитования для малоимущих граждан с поддержкой государства	«Российская газета»
Снижение максимальной процентной ставки по микрозаймам	С 1 июля 2023 года максимальная ежедневная процентная ставка по микрозаймам и потребительским микрокредитам и займам будет снижена до 0,8% годовых, полная стоимость таких кредитов уменьшится до 292%	Банк России
Контроль за действиями взыскателей	С начала 2023г. ФССП осуществляет контроль как за коллекторами, так и за банками, МФО и другими финансовыми организациям, которые работают с просроченной задолженностью граждан.	Информационный ресурс Президента России

Ждать полную кредитную амнистию в 2023–2024 годах не стоит, таких предложений в Госдуму даже пока не поступало.

Что будет, если не выплачивать заем?

МФО применит все методы, чтобы вернуть долг. Это могут быть:

1. Плохая репутация. Данные о микрокредите передадут в общую базу кредитных историй. В будущем финансовые организации не захотят иметь с вами дело.
2. Звонки, СМС и прочие попытки связаться с вами. Сначала позвонят вам и людям, телефонный номер которых вы оставляли при оформлении микрозайма.
3. Коллекторы. Если долго не выплачивать заем, к вам обратятся коллекторы. Они недорого выкупают просроченные микрозаймы, поэтому с ними можно договориться. Например, вернуть 50% от задолженности. Главное, все шаги фиксировать в письменном виде.
4. Суд. МФО подаст в суд, если долги не будут погашаться. Возможно, что иск удовлетворят отчасти, все зависит от сложившейся ситуации. Следовательно, вас обяжут выплатить основной долг и часть пени, процентов.

МФО может привлечь службу приставов, чтобы получить выплату. Вы можете столкнуться со следующими последствиями:

• данные о долге предоставят работодателю, которого обяжут в пользу кредитора удерживать процент от вашей заработной платы;
• принудительное погашение микрозайма и арест счетов;
• в некоторых случаях изымается имущество.

Отметим, что деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых компаний регулируется российским законодательством. Нельзя беспокоить должника в ночное время суток, кричать и выбивать дверь. За такой подход к работе можно лишиться лицензии и даже привлечь коллектора или сотрудника МФО к уголовной ответственности.

Как правило, МФО используют информационные способы выбивания долгов с клиентов. Коллекторы же применяют методы психологического воздействия. Сегодня жесткие механизмы давления официальными организациями не используются. Помните, что физическое или психологическое насилие преследуются правоохранительными госорганами. Если вам намекают на здоровье близких, угрожают расправой, сохранность недвижимости – обращайтесь в полицию.

Если вы по каким-то причинам не желаете пройти процедуру банкротства физических лиц, долги в МФО будут только расти. Следовательно, ничем хорошим это не закончится.

Кредитор напрямую заинтересован в возврате займа, поэтому будет пытаться любыми способами взыскать его с должника. Для начала микрофинансовая организация уведомит вас о сумме задолженности и предложит вернуть ее в добровольном порядке. Если заемщик никак не реагирует на указанное требование, то составляется иск и подается в суд.

По итогам судебного разбирательства принимается решение о взыскании задолженности. После этого судебные приставы открывают исполнительное производство (на основании исполнительного листа). Безусловно, если у должника нет имущества и заработка, то вскоре принимается решение о закрытии исполнительного производства. Однако кредитор в течение 3 лет может снова обратиться к приставам в целях взыскания долга. Повторять такие действия он может неограниченное количество раз.

Реструктуризация — пересмотр условий договора

Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.

При подаче заявления потребуется номер кредитного договора и паспорт или удостоверение личности. Микрофинансовые компании стараются идти навстречу добросовестным клиентам и разрешают изменить срок кредитования. Например, если вы оплачивали 10 числа месяца, то можно сдвинуть дату на 20 или 25 число. Чаще всего такая необходимость возникает по той причине, что изменился день выплаты зарплаты.

Что будет, если не платить микрозаймы?

Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.

МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:

1. Звонят и пишут должнику.

2. Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.

3. Продают долг коллекторам.

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

• требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
• требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требования кредиторов о возмещении морального вреда;
• требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
• требования кредиторов о взыскании алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.

Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.

Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.

Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.

Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.

Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.

В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.

Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.

Как нужно действовать, чтобы получить признание о банкротстве?

Для того чтобы вас признали банкротом, необходимо действовать в следующем порядке:

1. Подавайте заявление через МФЦ и не забывайте указывать сразу всех кредиторов.
2. Затем будет проходить проверка сотрудником МФЦ присутствия доходов и имущества у гражданина.
3. После этого все данные о процедуре вносятся в Единый реестр о банкротстве.
4. В случае если у вас появляется доход, имущество, необходимо об этом сразу сообщить в МФЦ в течение трех дней.

Многие люди решаются о том, чтобы подать документы на признание себя банкротами, но при этом забывают о том, что помимо преимуществ, имеются и определенные последствия.

Кроме изъятия средств, имущества, у банкротства есть и другие негативные моменты:

• банкрот не имеет права в течение пяти лет брать займы и кредиты;
• в течение трех лет для банкрота действует запрет на занятие должности в государственных структурах, управленческих органах, в течение десяти лет вы не сможете устроиться на работу в кредитные организации;
• если же на момент банкротства у гражданина был статус ИП, в течение пяти лет не получится снова стать индивидуальным предпринимателем.

Реструктуризация долга

Реструктуризация означает смягчение условий погашения кредита. При увеличении срока кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж до минимального. Также можно запросить кредитные каникулы и в течение 3–6 месяцев выплачивать только проценты. Для этого необходимо обратиться в микрофинансовую организацию и написать соответствующее заявление, желательно до того, как наступила просрочка. Если долг уже просрочен, его также можно реструктуризировать.

Кредитор потребует назвать и доказать причины, по которым вам нечем платить займ. Поэтому необходимо заранее подготовить подтверждающие документы: справки о снижении дохода или увольнении, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Таким образом можно доказать, что просрочка наступила из-за жизненных обстоятельств.

При этом закон не обязывает кредитора предоставлять реструктуризацию. В некоторых случаях помогает жалоба на имя финансового омбудсмена. МФО стараются прислушиваться к мнению омбудсмена при урегулировании проблемы с долгами, даже если до этого игнорировали запросы клиента на изменение порядка выплаты займа. Но реструктуризация — это добровольная процедура для кредитора. Некоторые компании ее просто не практикуют.

Списание долгов по сроку давности

Исковая давность по кредитной задолженности составляет 3 года. Именно в этот срок кредитор должен обратиться в суд за взысканием долга. Исчисление давности начинается с последнего платежа. Если сроки упущены, заемщик может подать ходатайство с просьбой отказать истцу на основании пропуска срока давности.

Такие случаи редки в микрофинансовой отрасли. Зачастую работа с должником начинается с первого дня просрочки и до 90 дней. Иногда при передаче дела коллекторам могут быть пропущены сроки.

Но сегодня большинство МФО сразу обращаются в суд, не откладывая на потом и не передавая дело третьей стороне. Судебное взыскание более эффективно и несет в себе меньше негатива. Если же договор отдан коллекторам, компания старается следить за сроками, чтобы не упустить свои деньги.

Следует обратить внимание, что при списании долга по сроку давности бывший заемщик получает выгоду, то есть фактически доход. Кредитор подает данные в ФНС, которая начисляет на сумму списанного долга НДФЛ в размере 13%. Таким образом, бесплатно избавиться от долга не получится. Кроме того, кредитная история будет безвозвратно испорчена.

Категории должников, имеющих право на списание долгов

Списание долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляет новые возможности для должников. Однако, не все должники имеют право на списание своих долгов. Существует ряд категорий должников, которые могут рассчитывать на списание долгов.

• Лица, страдающие от широких социально-экономических проблем, таких как бедность или безработица. В таких случаях списание долгов может быть предоставлено для облегчения финансового положения должника.
• Пенсионеры и инвалиды. Данные категории должников могут иметь право на списание долгов, так как их финансовая ситуация может быть особенно уязвимой.
• Ветераны и участники боевых действий. В связи с особыми заслугами перед страной и возможными трудностями в адаптации к обычной жизни, эти категории должников могут иметь право на списание долга.
• Малоимущие семьи с несовершеннолетними детьми. Семьи, находящиеся в сложной жизненной ситуации, могут иметь право на списание долга, чтобы обеспечить минимальные условия для жизни и развития детей.

Каждая ситуация рассматривается индивидуально, и окончательное решение о списании долгов принимается на основе проверки документов и учета финансового положения должника. В любом случае, этот шаг открывает новые возможности для должников и позволяет им получить финансовое облегчение в будущем.

Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму

Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
• Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
• Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.

Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.

Иные способы, как рассчитаться с микрозаймами

Признание договора исполненным – требование заемщика МФО, которое может быть предъявлено в суд.

Требование о признании договора исполненным предъявляется в суд заемщиком в случае:

1. Непризнание МФО исполнения заемщиком договора, выражающееся в начислении пеней, штрафов, предупреждении о задолженности, отказа выдать справку о погашении кредита и т. п. после погашения
2. Наличие незаконно начисленных штрафов, пеней во время исполнения договора займа, когда фактически уплаченная сумма свидетельствует о погашении основного долга (или основного долга и законно, обоснованно начисленной неустойки)

Оспаривание сделки по выдаче займа, правовыми последствиями которой является:

• признание сделки недействительной со всеми вытекающими последствиями
• признание сделки ничтожной с применением последствий

Оспаривание сделки происходит в случаях:

1. Договор заключен по подложным данным, без участия заемщика
2. При заключении договора нарушены права заемщика
3. При заключении договора нарушены потребительские и иные права заемщика
4. Заемщик недееспособен, ограничен в дееспособности или возможности распоряжаться собственными средствами

Признание недействительными отдельных пунктов договора займа происходит в случае, когда отдельные пункты договора (обычно условия ответственности за просрочку и неисполнение обязательства) не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Что будет, если не выплатить займ

При возникновении просрочки МФО обязана направить заемщику уведомление. В нем указывается требование о необходимости внесения платежей и о начале процедуры урегулирования задолженности. Микрофинансовая организация обязана направить указанное уведомление в течение первых 20 дней после выхода на просрочку.

Далее процесс взаимодействия с должником или взыскания осуществляется по следующим этапам:

• в течение 30 дней после образования просрочки заемщик может обратиться в МФО с предложениями об изменении условий микрокредита (перечень вариантов для изменения условий договора есть в законе);
• в течение 15 дней после обращения заемщика МФО вправе принять предложения, подготовить свой вариант изменений договора или начать процедуру взыскания;
• досудебное взыскание может осуществляться путем взаимодействия с должником напрямую или с привлечением коллекторского агентства (но коллекторы не могут заниматься взысканием микрокредита, обеспеченного залогом на жилище);
• МФО может продать (уступить право требования) коллекторскому агентству;
• если досудебное урегулирование просрочки не принесло результата, можно подать иск в суд.

Похожие записи:

• НДФЛ для Украинцев на патенте в 2024 году
• Сроки подачи декларации УСН за 2024 год
• Перевод во взрослую поликлинику в 18