Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если должник банка умер снимается с него ответственность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитная организация может не сразу узнать, что ее клиент умер. Это может обнаружиться спустя несколько недель или даже месяцев. Обычно это происходит, когда образуется просрочка в несколько траншей по кредиту. После того как связаться с клиентом не удастся (по понятным причинам), специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.
Действия банка после смерти заемщика
Если банк указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, то он и получит выплату. Правда, для этого смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Как показывает юридическая практика, с этим порой возникают сложности.
Заемщик умер: защита поручителя законодательством
Смерть заемщика не означает, что кредит перед банком автоматически аннулируется. Согласно положениям финансового и налогового законодательства, долг должен быть все равно выплачен. Эта обязанность перекладывается на наследников – одного или нескольких, очередность которых устанавливается в правовом порядке.
Если же они будут отказываться от такого вида имущества, тогда к ним будет применяться Гражданский кодекс страны. В частности, статья 1175 говорит о том, что долг умершего родственника будет выплачиваться всеми наследниками. Касается это, как самого займа, так и процентов, штрафных санкций. Переложить долг только на одного человека невозможно, поскольку такой подход является не правовым.
Когда наследник обязан платить кредит за покойного?
Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.
Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Как погашается долг умершего по кредитной карте при вступлении в наследство
Когда наследство было принято, долги по кредитной карте умершего (вместе со всеми остальными задолженностями) ложатся на плечи наследников.
Особенности процесса принятия долга по кредитке, о которых нужно знать:
Как только было получено свидетельство о смерти владельца карты, наследники должны отнести в банк копию бумаги. За счет этого удастся остановить накопление штрафов и пеней, которые начисляются за просрочки платежей из-за смерти владельца карты.
До того как родственники будут считаться полноправными наследниками, они обязаны составить заявление у нотариуса и получить свидетельство о вступлении в наследство.
Данный документ означает, что наследники теперь обязаны контролировать выплату долга. Именно они обязаны следить за тем, чтобы банк вовремя получал платежи. В таких ситуациях оформление нового договора не требуется, все изначальные условия сохраняются.
Ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ уточняет, что наследники должны выплачивать долг банку лишь в пределах полученного имущества, при этом долг умершего по кредитной карте делится между всеми вступившими в наследство людьми.
Гасить долг умершего необходимо по прошествии полугода со дня принятия наследства, до этого времени банк не имеет права вынуждать людей выплачивать задолженность по кредитной карте.
Так как сама карта умершего теперь переходит в пользование наследникам, они имеют возможность проводить все расчеты по ней. Однако иногда нужно переоформить некоторые документы.
Важный момент! Вступившие в наследство родственники умершего обязаны выплатить только ту часть кредитной ссуды, которую сам владелец карты не смог вернуть до своей кончины.
Когда и как возвращается долг умершего по кредитной карте
Как говорилось выше, обязательство погасить долги по кредитным картам умершего появляются у родственников лишь по истечении 6 месяцев со дня кончины наследодателя. До этого банки и коллекторы не вправе требовать выплат по кредитной карте.
Но на практике все бывает иначе: людям регулярно поступают напоминания о долге. Однако если при этом финансовые организации не прибегают к угрозам и не действуют излишне навязчиво, то закон не нарушается.
Если же они звонят посреди ночи и использую запугивания, то есть все основания обратиться в полицию. Лучше будет записать разговоры на диктофон и сделать копии писем с угрозами. Но в подавляющем числе случаев до такого не доходит: банк рассылает лишь типовые уведомления о долге по кредитной карте.
Процесс принятия наследства
По закону Российской Федерации существуют обязательства, которые становятся необязательными после смерти кредитора или переходят к наследнику. Прекращают свое существование те обязательства, что связаны с личностью кредитора. К собственности это не относится, так как оно может передаваться по наследству. Обязательства по договору займа перейдут к наследникам. Это закреплено в статье 218, 111 Гражданского кодекса РФ.
В состав наследства входят: вещи, деньги, ценные бумаги, имущество, имущественные права и обязанности.
В процессе принятия наследства наследники получают право на получение долга по договору займа. Процедура предусматривает либо принятие наследства, либо отказ от него. Если же наследников не окажется или все откажутся, то и долг выплачивать некому. Если наследство переходит к представителям следующей очереди, то взыскание задолженности будет происходить с них.
Обратите внимание! Взыскание долга с наследников возможно в течение 3 лет.
Исковое заявление о взыскании долга с наследников
Исковое заявление для взыскания долга с наследников должно включать в себя следующие данные:
- Наименование суда
- Данные заявителя
- Данные об ответчике
- Сумма иска
- Сумма госпошлины
- Наименование иска
- Информация о заключение договора займа
- Информация о смерти должника
- Сведения о наследниках
- Ссылки на законы
- Требования взыскания долга
- Перечень документов
- Дата и подпись
Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?
Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.
Поручитель имеет право:
-
Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;
-
Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;
-
Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.
Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.
СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ
- Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
- Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
- до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
- до момента расторжения Договора.
- Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.
Должник умер в процедуре банкротства: правила и порядок действия
Мы рассмотрели вариант банкротства физического лица, при котором процедура была начата уже после его смерти. Но встречаются и другие ситуации, когда человек умирает в процессе банкротства. Смерть не сообщает ни суду, ни гражданину, когда и по ком прозвонит колокол.
Арбитражный суд зачастую продолжает начатое дело. Его течение будет зависеть от того, на какой стадии в данный момент проходит банкротство.
Как мы уже выяснили, если реструктуризация начата, то в случае смерти она прекращается. Судебный орган переходит сразу к стадии реализации имущества. Покойник уже не восстановит свою платежеспособность. При реализации имущества процедура обычно длится до логического конца. Собственность продается, кредиторы получают причитающееся.
Если наследники не объявились, то арбитражный суд вправе «заморозить» процедуру банкротства до принятия наследства — на это у правопреемников есть стандартные шесть месяцев. В этот период процедура банкротства может быть приостановлена.
Смерть должника: правовые последствия
Информация о смерти гражданина может быть истребована банком из органов ЗАГС либо у родственников. Открытие наследства производится нотариусом по месту последнего жительства человека (в нашем случае – должника). С заявлением должен обратиться либо близкий родственник, либо выгодоприобретатель по завещанию.
Банк тоже сообщит нотариусу об имеющихся обязательствах, тем более что на открытие наследства отводится 6 месяцев. Главная особенность в том, что активы и пассивы приобретаются целиком, без оговорок и дополнительных условий. Это правило предусмотрено ст.1110 ГК РФ.
Важно! Конечно, к нотариусу можно не обращаться, а просто пользоваться имуществом умершего – квартирой, дачей. Но в этом случае происходит фактическое принятие наследства.
Если параллельно с кредитом была оформлена страховка
Практически каждый банк предлагает оформить страховку заемщика. Страхуют обычно свою ответственность по выплате кредита на случай:
- потери работы;
- инвалидности;
- смерти.
Важно различать:
- страхование ответственности при невозможности выплачивать кредит ввиду смерти. Страховое возмещение выплачивается равное сумме кредита;
- простая страховка при наступлении смерти. Выплачивается страх.сумма, которая может превысить сумму кредита в несколько раз.
Есть банковская страховка, кто будет платить кредит, очевидно, — страховая компания. Выплаты включают в себя тело кредита, плюс %-нты по нему, начисленные до дня, когда заемщик умер.
Страховщики принимают решение о подтверждении страхового случая неохотно. При наличии страховки, нужно как можно быстрее сообщить о факте смерти любым способом. В дальнейшем возможно два исхода:
- страховая компания оплатит заём;
- кредит перейдет с умершего человека на наследников, вступивших в наследство.
Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?
Если отец взял кредит и умер, в некоторых ситуациях можно не оплачивать кредит. В законе оговорены определенные условия, когда обязательства не переходят к наследнику. В любом случае рекомендуется обратиться к профессиональным юристам, которые полностью разберут конкретную ситуацию и выберут правильную линию поведения перед банком. А в случае необходимости будут отстаивать интересы в суде.
Например, муж умер остались кредиты. Жена может их не платить, если супруги находились в процессе развода до того, как был оформлен займ. В этом случае вопрос скорее всего будет решаться в судебном порядке. Необходимо подготовить документальное подтверждение – копию поданного заявления, а также найти не менее двух свидетелей, которые подтвердят, что супруги вместе не живут.
Встречаются случаи, когда жена умерла остался кредит. Сегодня не редкость брачные контракты. Если в этом документе оговорены обязательства каждого из супругов и ответственность за них, то муж может оспорить обязательства по выплате кредита. В любом случае без квалифицированной правовой помощи не обойтись.