Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить микрозаймы законно и начать спокойно жить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщики оформляют в МФО кредиты по ставке от 0,5% до 1% в сутки. Если вовремя не заплатить, на сумму остатка начнут начисляться дополнительные проценты в качестве штрафных санкций. Микрофинансовые компании устанавливают свои размеры штрафов, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы точно знать, сколько денег придется переплатить, если не погашаете долг по микрозайму вовремя, загляните в договор.
Действия кредитора, если должник не платит
Обнаружив просрочку платежа, менеджеры стараются сразу звонить должникам и выясняют, по какой причине они не вносят оплату. В этой ситуации, лучше идти на контакт с сотрудниками МФО. Объясните ситуацию: временно нет денег или лишились работы, но скоро возобновите выплаты. Если в течение 1–2 месяцев заемщик так и не начнет погашать задолженность, представители МФО передадут дело в суд или продадут коллекторам.
В этом случае начисление пени останавливается, и должника ждут разбирательства в суде или визиты и звонки днем и, если коллекторское агентство работает «в серую» — ночью. Кредитор чаще всего выигрывают в суде, т. к. у него есть как доказательство наличия долга — кредитный договор с подписью должника, так и подтверждение отсутствия платежей.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Если верить слухам, закон говорит следующее: «Не нужно набирать много микрозаймов». Делает он это шепотом, а зря. Ближе к сути.
Много чего и не по делу говорит закон, но мы обратимся к №554-ФЗ от 27.12.2018. Он говорит: «Я внес изменения в законы о потребительских кредитах (займах) и о микрофинансовых организациях». Перестанем фантазировать и жить в несуществующем мире, вспомним, что у нас (условно) много микрозаймов, а платить нечем.
Вот как №554-ФЗ обязывает нас быть финансово грамотными:
1. Не соглашаться на ставки по займам свыше 1% в день на сроки более 15 дней и оспаривать их в судебных органах. Исключение – займы до 10 тысяч рублей.
Пример: второпях подписываем договор с МФО «Счастье», не вникая в условия. Спустя время обнаруживаем, что ставка по займу – 1,5% в день. Но мы брали 12 тысяч на 21 день! Идем в суд, ссылаемся на №554-ФЗ и наказываем злую конторку. По закону. Или пытаемся договориться со «Счастьем».
Хотя №554-ФЗ действует уже более двух лет, некоторые недобросовестные компании пользуются тем, что их клиенты не знают действующих законов. Будьте бдительны!
2. Не выплачивать микрофинансовым организациям даже в самом плохом случае суммы, превышающие: Х – величину займа плюс Х*1,5 – сумму начисленных штрафов, пеней. Это 2,5*Х. Правило действует для займов, оформленных на срок до 1 года.
Пример: Валя набрала много микрозаймов. Ей нечем платить. Ее долг растет не по дням, а по часам. Валя взяла 15 тысяч рублей в сумме (три раза по 5 тысяч) и не возвращает долги уже 2 месяца. Сотрудники МФО просят вернуть ее 45 тысяч 555 рублей 47 копеек (в сумме) как можно скорее.
Валя смирилась со своим положением и решила подойти к возврату просроченной задолженности ответственно. Но сумма ее не устроила. Она решила обратиться к №554-ФЗ и нашла в нем утешение: оказалось, что вернуть она должна всего лишь 15000*2,5=37500 рублей (суммарно). Как быть дальше, Валя разберется.
Так, закон защищает наши права и дает определенные льготы даже на выплаты просроченных займов МФО.
Рассмотрим еще один интересный момент.
Что будет, если оформить займ в МФО и вовремя не вернуть его?
Как микрофинансирование работает с точки зрения простого обывателя? Клиент получает в долг «энную» сумму денег, через определенный промежуток времени он возвращает ее частями с процентами. И все стороны довольны. Но это в идеале, конечно же. На практике на стадии «возврата» могут быть различные варианты развития событий.
Всех вариантов перечислять не будем, остановимся на том, когда возможностей погасить займ и проценты по нему, нет. Или нет желания, но это уже совершенно другая статья, возможно даже уголовного кодекса. Но и это не точно.
Что же будет делать МФО, если у ее клиента не получается выплатить долг по займу? Тут все зависит от самой микрофинансовой организации. Является ли она официальной или нет, есть ли у нее специалисты по взысканию просроченной задолженности или нет.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Что будет, если не платить микрозайм
Процедура взыскания задолженности проходит в несколько этапов:
Этап 1. Внутреннее взыскание Этот этап — начало работы с задолженностью. Он начинается еще при небольших просрочках. Здесь заемщику начинают звонить сотрудники МФО и напоминать о долге, а также отправлять SMS. Если у клиента произошла непредвиденная ситуация — например, он потерял работу — сотрудники микрофинансовой организации предлагают оплатить проценты и продлить договор или принять участие в программе реструктуризации. По закону звонить могут не более одного раза в день, с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера по выходным. Кроме того, МФО не имеет права звонить по контактным номерам и на работу. Этап 2. Передача долга коллекторам Если просрочка по займу превышает 90 дней, а должник за это время не внес ни одного платежа и при этом он не идет на контакт, МФО передает долг коллекторам. Несмотря на то, что коллекторская деятельность тоже регулируется законом, здесь уже не обойдется одними звонками и SMS. Коллекторы имеют право прийти домой и на работу, но не чаще одного раза в неделю. Звонить можно дважды в неделю. Общаться с должником должны вежливо, не должно быть никаких угроз. Кроме того, коллекторы не имеют права препятствовать ведению должником аудио и видеозаписи. Этап 3. Перепродажа долга Если предпринятые ранее меры не помогли, долг продают другой финансовой организации или коллекторскому агентству. В вопросе коммуникаций для должника особо никаких изменений не будет. Кроме того, что ему могут предложить реструктуризацию или другие индивидуальные условия. При этом должнику надо помнить, что общая сумма, которую с него могут требовать, не должна превышать основную сумму долга более чем в 1,5 раза, вместе со штрафами и пени, независимо от срока просрочки. Этап 4. Судебное взыскание Обычно с момента просрочки до начала судебного разбирательства проходит около полугода. Истец передает в суд все данные, которые за это время удалось собрать по должнику, в том числе записи телефонных разговоров и тех, что были при личных встречах. При этом почти в 100% случаев суд удовлетворит иск и обяжет должника погасить не только задолженность по займу, но и оплатить судебные издержки. Если должник будет игнорировать решение суда, возвратом долга будут заниматься приставы. Это значит, что они могут изъять имущество, наложить арест на счета, запретить выезд за границу и ввести другие ограничения.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Особенности работы с должниками
В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:
- звонки на контактный номер телефона клиента;
- посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.
Что сделает МФО, если не выплатить микрозайм
Согласно закону, спустя 3 года после оформления займа взыскание долга в случае его неуплаты становится неправомерным. И если микрофинансовая организация не обратится в суд, то потеряет право законно взыскать долг, который перестанет существовать. Но рассчитывать на это не стоит. Ни одна компания не будет ждать столь долгий срок, напротив, все МФО будут уже в день первый после истечения времени производить звонок и напоминать людям, которые взяли микрозайм, что его пора гасить.
Набравшие популярность в последнее время займоботы, позволяющие оформлять удобный микрозайм с быстрым получением по интернету, иногда создают иллюзию несерьёзности предприятия, способствуют появлению мыслей «не плачу и ладно». Думать так — самообман. Следует помнить: веб займ равен обычному кредиту и если его просрочивать, то задолженность повлечет такие же последствия, как и при обычном физическом займе.
Что будет если не вернуть займ? Рассмотрим, какие действия предпринимает МФО (и что могут), если не отдавать кредит и не платить долг по микрозайму.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Первоначальные меры к должнику
В случае потери основного источника дохода, его снижении или других жизненных обстоятельств, должник должен знать последствия прекращения своих выплат.
- Сначала обрабатываются данные, которые фиксировались в анкете при выдаче займов. Это обычно информация о месте нахождения, телефоны, как личные, так и родных, адреса социальных сетей.
- Дальше начинается работа в виде звонков и сообщений с требованием о выплате. Если за дело берутся еще и коллекторы, то могут беспокоить и близких людей должника.Главное помнить, что представителям коллекторского агентства законом дано право только оповестить о задолженности человека, а никак не угрожать ему или родственникам. В этом случае нужно обращаться с заявлением в полицию.
- Не добившись от должника возврата, далее микрокредитные организации направляют по месту жительства официальную претензию с расчетом предполагаемой компанией задолженности. Так начинается уже досудебная стадия.
- Если и такой способ не приведет к желаемому результату, организация вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Об этом поподробнее поговорим ниже.