Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что является страховым случаем при страховании ответственности страховой случай с пострадавшим». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если в обязательном страховании ответственности (ОСАГО) все более менее понятно с моментом начала действия полиса страхования и процессом урегулирования убытков, то в добровольном страховании ответственности все несколько сложнее по причине того, что правила страхования у всех страховщиков свои и единого подхода в решении вопросов урегулирования у них нет.
Условия наступления страхового случая
Все условия наступления страхового случая прописываются в договоре, и в целом событие должно отвечать нескольким критериям, которые обычно стандартны для всех договоров:
- Случайность и неожиданность: случай всегда наступает внезапно, его нельзя спрогнозировать.
- Причинение вреда: событие должно нанести какой-то ущерб человеку или имуществу, и этот ущерб может быть выражен в денежной сумме.
- Связь между событием и причиненным ущербом: событие должно стать причиной ущерба. Например, дерево упало на автомобиль и повредило капот. При этом ранее у автомобиля была разбита фара. Соответственно, повреждение капота будет считаться страховым случаем и подлежать возмещению, а повреждение фары нет.
Случаи, которые не определяются как страховые
Страховой случай в рамках ОСАГО не определяется в следующих случаях, согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 года (с учетом изменений):
- Ущерб, нанесенный при эксплуатации автомобиля, который не указан в договоре ОСАГО, или ущерб, причиненный ТС, не являющимся застрахованным.
- Управление транспортным средством лицом, не прописанным в полисе ОСАГО.
- Требование о возмещении упущенной выгоды или причиненном моральном ущербе пострадавшему.
- Повреждение или поломка транспортного средства, произошедшие в результате обучения вождению автомобиля, участия в соревнованиях, пробных заездов (тест-драйве) на специально оборудованных площадках.
- Загрязнение окружающей среды, за исключением случаев, когда риск ответственности за его транспортировку подпадает под действие закона о надлежащем виде обязательного страхования.
- Ущерб, нанесенный здоровью, или возникшая опасность для жизни наемного персонала во время работы, если возмещение ущерба полагается согласно соответствующим законам.
- Возмещение убытков работодателю в результате нанесения ущерба наемным рабочим.
- Повреждение или поломка транспортного средства, а также деформация груза, установленного на нем, в результате действий водителя ТС, если они не являются следствием ДТП.
- Ущерб, нанесенный транспорту при загрузке или разгрузке ТС.
- Порча, разрушение старинных вещей с культурной и исторической ценностью, а также строительных объектов, имеющих историческую ценность, если такие случаи не покрываются договором ОСАГО.
- Ущерб, причиненный пассажирам, пользующимся услугами перевозчиков, если возмещение ущерба полагается согласно закону РФ об обязательном страховании ответственности водителя, перевозчика, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
- Случаи, когда сумма причиненного ущерба превышает максимальное покрытие по договору ОСАГО, и возмещение убытков должно быть взыскано с виновника ДТП в судебном порядке.
Признаки страховых случаев
Если у ДТП есть следующие признаки, то страховая компания обязана возместить ущерб и направить на ремонт авто:
- Есть второе действующее лицо в аварии, которое виновато в происшествии. В инциденте должно быть минимум 2 участника, которые несут гражданскую ответственность: виновник и пострадавший.
- Виновное лицо имеет действующий договор ОСАГО на автомобиль. Автомобиль при этом был использован на одной из дорог или прилегающей к ней территории, которая предназначена для езды.
Приведём наиболее частые примеры аварий, которые являются страховым случаем:
- Водитель не справился с управлением на скользкой дороге и врезался впередистоящий автомобиль;
- При выезде с парковки водитель автомобиля задел рядом стоящую машину.
Примеры аварий, которые не являются страховыми случаями:
- Обстоятельства не позволяют найти или зафиксировать виновника аварии, тот скрылся с места ДТП. Владелец вышел из дома и обнаружил на крыле автомобиля царапину или другие повреждения.
- На машину упало дерево, когда она стояла во дворе дома.
Обязательной компенсации подлежат следующие ситуации:
- пешеход, переходивший дорогу в положенном месте на зелёный сигнал светофора или по пешеходному переходу, был сбит автомобилем;
- застрахованное транспортное средство пострадало в результате аварии;
- кроме машины есть пострадавшие люди;
- в результате столкновения пострадало имущество, например, был повреждён груз.
ОСАГО на парковках и во дворах
Если происшествие произошло не на дороге общего пользования, а во дворе или придомовой территории, то обстоятельство будет зафиксировано как ДТП, так как Федеральный закон «Об ОСАГО» считает данные территории прилегающими к дороге. Требования, которые будут предъявлены к ДТП, имеют те же признаки.
Именно поэтому нужно соблюдать правила и быть осторожным везде. Если вы не смогли разъехаться с другой машиной во дворе или же неаккуратно припарковались, то пострадавший автовладелец имеет полное право на получение выплаты по ОСАГО.
Важно! В любом автопроисшествии, при обращении в страховую, неизменным остаётся пакет документов. Если возиться с документами не хочется, можно попробовать договориться о компенсации на месте. Так как повреждения редко бывают серьёзными при неаккуратной езде во дворах, пострадавший водитель зачастую соглашается на объективно предложенные условия возмещения ущерба. Это намного быстрее решит ситуацию, и бюджет не пострадает.
Если же ни один из автомобилей не находится в движении, то повреждения нанесённые в это время должны попадать под условия дополнительного страхования. К такой ситуации можно отнести неаккуратное открытие одной из дверей машины, в результате чего вторая было поцарапана. В такой ситуации страховая компания откажет в выплате.
Получение акта о страховом случае
Акт о страховом случае – очень важный и при некоторых обстоятельствах необходимый документ. Это перечень всех обстоятельств дела, всего нанесенного ущерба (его характера, последствий), назначенных выплат с классификацией по каждому виду ущерба, их сроков, доказательств, в т.ч. фото / видео материалов и другой, имеющей отношение к рассматриваемому случаю, информации.
Акт составляет страховщик на основании всех предоставленных сведений, а также по результатам осмотра, проводимых экспертиз и т.п. Оформляется акт только при назначении компенсационных выплат (как прямых, так и страховых), т.е. при натуральной компенсации (ремонт за счет страховой) акт не составляется (ст.4.22 Главы 4 Положения ЦБ РФ №431-П).
В соответствии с правилами конкретной компании, акт о страховом случае может выдаваться пострадавшей стороне по умолчанию, однако такой обязанности законодательство не подразумевает. Одновременно, ст.4.23 Главы 4 Положения ЦБ РФ №431-П устанавливает обязанность страховщика предоставить такой акт по письменному требованию.
Оформление страхового случая
Когда страховой случай наступил, важно грамотно его оформить. Нужно доказать, что все произошло случайно, а произошедшее событие не было заранее известно, и никто его не подстроил.
На месте события страхователь должен попытаться минимизировать ущерб, а также установить лиц, причастных к нему. До приезда экспертов следует сохранить первичную картину события. Помимо этого, он должен:
- Сообщить о произошедшем в компетентные органы, например в ГИБДД.
- Безотлагательно уведомить страховщика о наступлении страхового случая по телефону или онлайн.
- Предоставить страховщику всю информацию о событии и документы, предусмотренные договором.
Внимание! Собираясь к страховщику за возмещением, нужно подготовить заявление о выплате, договор страхования, паспорт. Рекомендуемый срок для обращения: 1–3 суток, однако чаще время обращения жестко не ограничено. Это актуально, например, для наследников умершего застрахованного лица, которым нужно время для получения наследственного свидетельства.
Страхователь должен выполнить все условия договора страхования:
- по представлению доказательной базы;
- по срокам обращения, подачи заявления;
- по представлению полного пакета документов в том виде, который требуется по договору.
Страховой случай: что это
Страховой случай представляет собой реализацию одного из рисков, прописанных в договоре. В полисе может указываться как один риск, так и несколько. Выплата осуществляется в зависимости от того, о каком именно событии идет речь. Если реализовался один негативный сценарий, выгодоприобретатель получит часть определенной договором суммы согласно условиям страхования.
Размеры выплат по полису всегда имеют верхнюю границу, называемую страховым лимитом. Это максимально допустимая сумма, которую может получить застрахованное лицо при наступлении неблагоприятных событий, указанных в договоре. При реализации сразу нескольких рисков выплата будет крупнее, чем при наступлении одного страхового случая. Но нельзя получить больше, чем предусмотрено лимитом.
ВАЖНО: полис не является защитой от реализации возможных рисков, прописанных в договоре. Но он позволяет выгодоприобретателю получить компенсацию в случае понесенного ущерба или причинения вреда здоровью.
Зная, что входит в страховой случай, можно понять его особенности. В Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013 года сказано, что двумя обязательными компонентами риска в договоре являются наличие опасности и причинение вреда.
Задача владельца полиса – знать все события, включенные в страховку. Если произойдет хотя бы одно из них, можно смело обращаться к страховщику для получения суммы, указанной в соглашении.
Как оформлять страховые случаи?
Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:
- Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
- Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.
Когда страховой случай наступил, важно грамотно его оформить. Нужно доказать, что все произошло случайно, а произошедшее событие не было заранее известно, и никто его не подстроил.
На месте события страхователь должен попытаться минимизировать ущерб, а также установить лиц, причастных к нему. До приезда экспертов следует сохранить первичную картину события. Помимо этого, он должен:
- Сообщить о произошедшем в компетентные органы, например в ГИБДД.
- Безотлагательно уведомить страховщика о наступлении страхового случая по телефону или онлайн.
- Предоставить страховщику всю информацию о событии и документы, предусмотренные договором.
Внимание! Собираясь к страховщику за возмещением, нужно подготовить заявление о выплате, договор страхования, паспорт. Рекомендуемый срок для обращения: 1–3 суток, однако чаще время обращения жестко не ограничено. Это актуально, например, для наследников умершего застрахованного лица, которым нужно время для получения наследственного свидетельства.
Страхователь должен выполнить все условия договора страхования:
- по представлению доказательной базы;
- по срокам обращения, подачи заявления;
- по представлению полного пакета документов в том виде, который требуется по договору.
В каких ситуациях страховка не работает?
Оформить страховку можно даже с минимальным пакетом документов. Однако, если необходимо будет получить деньги, список их значительно расширится. Фактически, каждому человеку придется доказать факт того, что ситуация произошла непреднамеренно. Стоит отметить и ситуации, когда риски не входят в договор. Чтобы не ошибиться с выбором пакета услуг, даже если он касается страхования недвижимости, авто и любого другого вида, необходимо задавать вопросы менеджеру. У этого сотрудника нет цели обмануть клиента, но есть желание оформить страховку и получить свой бонус от этого. Поэтому он предоставит полную и обширную информацию о том, какой вариант страхования лучше всего выбрать.
Также стоит помнить о том, что страховку не получится оформить, если человек уже получил инвалидность, психически болен, находится на службе в армии, работает на ядерном производстве или имеет статус ВИЧ. Здесь потребуется договор с более расширенным списком исключающих ситуаций. Поэтому о стандартном полисе речи не может быть. Между этим, оформить даже страховку с некоторыми дополнениям вполне получится. Она не убережет от травм, которые были получены на работе, но если с человеком случится что-то на улице или на отдыхе, вполне покроет все расходы. Обычно страховая премия по таким полисам стоит дороже.
Дополнительно можно выделить ситуации, которые не касаются страхового случая. Примерный список:
- Если застрахованный сам наносит себе увечья или ущерб своему имуществу. Причиной может являться психологическое заболевание или это происходит по собственной воли с целью получить деньги. Эти ситуации исключают шансы того, что страховая покроет расходы.
- Если застрахованное лицо получило травму в местах лишения свободы, при этом, учитывается чаще всего только уголовные преступления.
- Если травма была получена в ДТП, но водитель не имел права садиться за руль. Например, у водителя не было прав, либо он находился в состоянии алкогольного опьянения.
- Если застрахованное лицо отказалось от медицинской помощи, что привело к ухудшению его здоровья.
Эти моменты касаются чаще всего здоровья граждан. Однако видов страхования достаточно много, у каждой сферы будет отдельный список исключающих ситуаций. С ним можно детально ознакомиться при оформлении полиса на оказание услуг. Большое значение имеет и выбор страховой компании. Необходимо отдавать предпочтение большим и известным организациям.
Судебный порядок признания случая страховым
Начать необходимо с посещения офиса страховой компании и написания претензии, в которой нужно подробно изложить всю ситуацию, а также свои требования. На рассмотрение претензии страховщику дается десять рабочих дней. В случае если требования потерпевшего в этот срок не будут исполнены страховщиком, и страховая компания не направит клиенту мотивированный отказ, то страхователь вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением о защите своих прав.
В исковом заявлении должна быть отражена следующая информация:
- наименование суда, в который подается исковое заявление;
- личные данные заявителя;
- реквизиты ответчика.
В основной части документа указывается:
- суть случившегося;
- какие права заявителя были нарушены ответчиком;
- какие нормы законодательства были не соблюдены страховщиком.
Кроме искового заявления в суд о признании случая страховым необходимо направить:
- документы, подтверждающие наличие действующего договора страхования — страховой полис и квитанции об уплате страховых взносов в соответствии с договором страхования;
- документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- досудебную претензию и документы, подтверждающие ее получение страховщиком;
- квитанции и чеки об оплате издержек, если таковые имели место быть (госпошлина, услуги юриста, проведение экспертиза и т.д.).
Самым важным для положительного решения суда является представление всех необходимых доказательств. При этом следует иметь в виду, что каждый вид страхования имеет свои особенности.
Какие документы нужно иметь для оформления полиса гражданской ответственности?
Какие документы нужно иметь для оформления в офисе «СК «Согласие» полиса страхования гражданской ответственности?
- Документ, удостоверяющий личность Страхователя — Паспорт гражданина РФ
- Документы свидетельствующие о регистрации права собственности на объект недвижимости. Необходим один из ниже указанных документов:
- Отметка о регистрации в Паспорте гражданина Российской Федерации
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности
- Выписка из Единого реестра прав на недвижимое имущество
- Инвестиционный договор и акт приема-передачи помещения от застройщика, в случаях, когда права на объект недвижимости не зарегистрированы в установленном законом порядке
- Договор коммерческого найма или аренды
- Выписка из финансового лицевого счета, в случае социального найма объект недвижимости
- Заявление на страхование, заполненное вместе со специалистом страховой компании «Согласие»
При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:
- Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
- Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
- Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
- Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.